Préparer sa retraite ne consiste pas seulement à mettre de l’argent de côté. Il s’agit de construire progressivement une stratégie adaptée à vos revenus, à votre situation professionnelle, à votre fiscalité, à votre patrimoine et à vos projets futurs. Le Plan Épargne Retraite (PER) est une solution d’épargne de long terme permettant de constituer progressivement un capital destiné à la retraite, avec un cadre fiscal qui peut présenter un intérêt selon votre situation. Chez LP Conseils, nous vous accompagnons à Tours, Joué-lès-Tours et partout en France pour déterminer si le PER est pertinent pour vous, choisir une stratégie adaptée et assurer le suivi de votre épargne dans le temps.
Le Plan Épargne Retraite est un produit d’épargne de long terme destiné principalement à préparer financièrement la retraite. Pendant votre vie active, vous pouvez effectuer des versements afin de constituer progressivement une épargne. Celle-ci peut être investie sur différents supports selon le contrat choisi, votre horizon de placement et votre profil de risque. Au moment de la retraite, l’épargne accumulée peut, selon la nature des sommes détenues et les règles applicables, être récupérée notamment sous forme de capital, de rente viagère ou d’une combinaison des deux. Le PER doit cependant être envisagé comme un placement de long terme. Les sommes sont en principe destinées à la retraite, même si plusieurs situations permettent un déblocage anticipé.
La baisse potentielle des revenus lors du passage à la retraite conduit de nombreux actifs, travailleurs indépendants et dirigeants à préparer en amont des ressources complémentaires. Le PER peut répondre à plusieurs objectifs.
Des versements réguliers ou ponctuels permettent de construire progressivement une épargne destinée à compléter vos ressources au moment de la retraite.
Plus la préparation commence tôt, plus l’épargne dispose de temps pour évoluer. La stratégie d’investissement doit néanmoins rester adaptée à votre horizon de placement et au niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.
Les versements volontaires peuvent, sous certaines conditions et dans certaines limites, être déductibles du revenu imposable. Cette possibilité doit être étudiée en fonction de votre situation fiscale et de la fiscalité applicable lors de la sortie.
L’épargne constituée peut contribuer à compléter vos revenus à la retraite et à financer vos futurs projets.
Le PER peut répondre aux besoins de nombreux profils. Son intérêt et la stratégie à adopter dépendent cependant de la situation professionnelle, fiscale et patrimoniale de chacun.
Votre profil Enjeux à étudier
Salarié Préparer progressivement un complément de revenus
Cadre Épargne de long terme et réflexion sur la fiscalité
Travailleur indépendant / TNS Retraite, revenus futurs et stratégie patrimoniale
Chef d’entreprise Préparation de la retraite et organisation patrimoniale
Profession libérale Constitution progressive d’un capital retraite
Épargnant Diversification de l’épargne de long terme
Détenteur d’un PER Frais, supports, gestion et pertinence d’un éventuel transfert
L’un des principaux éléments à étudier lors de la souscription d’un PER concerne la fiscalité des versements. Sous réserve des règles et plafonds applicables, certains versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable L’intérêt de cette déduction dépend notamment de vos revenus, de votre situation fiscale, du plafond disponible et du montant de vos versements.
La déduction fiscale à l’entrée doit être mise en perspective avec la fiscalité applicable lors de la sortie du PER. Une économie d’impôt immédiate ne suffit donc pas, à elle seule, à déterminer si le PER constitue la meilleure solution pour vous. Chez LP Conseils, nous préférons étudier le PER dans le cadre d’une stratégie patrimoniale globale plutôt que de le présenter uniquement comme un outil permettant de réduire son imposition.
Selon le contrat, le PER peut proposer différents supports d’investissement présentant des niveaux de risque et des perspectives de rendement différents. La répartition de votre épargne doit notamment tenir compte de votre âge, du nombre d’années restant avant votre retraite, de votre situation patrimoniale, de vos objectifs et de votre capacité à accepter les fluctuations des marchés.
La gestion pilotée à horizon vise à faire évoluer progressivement la répartition des investissements à mesure que l’échéance de la retraite approche. L’objectif est généralement de réduire progressivement l’exposition aux actifs les plus risqués lorsque l’horizon se rapproche.
Lorsque le contrat le permet, la gestion libre offre davantage de possibilités pour choisir la répartition des investissements. Elle nécessite toutefois de définir et de suivre une allocation cohérente avec votre profil et vos objectifs.
Au moment de la retraite, plusieurs modalités de sortie peuvent être possibles selon l’origine des sommes détenues sur votre PER.
La sortie en capital permet de récupérer tout ou partie de l’épargne constituée selon les modalités prévues par le dispositif et le contrat.
La rente viagère permet de percevoir un revenu périodique pendant la durée de votre vie selon les conditions prévues au contrat.
Selon la nature des sommes détenues et les possibilités offertes, une combinaison entre capital et rente peut également être envisagée. Le choix du mode de sortie mérite d’être anticipé car il peut avoir des conséquences différentes sur vos revenus futurs, votre fiscalité et votre organisation patrimoniale.
Le PER est conçu pour préparer la retraite. Les sommes qui y sont placées ne doivent donc pas être considérées comme une épargne disponible à tout moment. La réglementation prévoit néanmoins plusieurs situations permettant un déblocage anticipé, notamment certains accidents de la vie.
L’acquisition de la résidence principale peut également permettre, sous conditions, un déblocage anticipé de certaines sommes détenues sur le PER. Les règles applicables dépendent notamment de l’origine de l’épargne présente sur le plan.
Posséder déjà un PER ne signifie pas nécessairement qu’il faille en ouvrir un nouveau. Il peut être pertinent de commencer par analyser votre contrat actuel.
✔ les frais du contrat ;
✔ les supports d’investissement disponibles ;
✔ les options et modes de gestion ;
✔ les garanties éventuelles ;
✔ les conditions de sortie ;
✔ la qualité de l’accompagnement ;
✔ les conditions et éventuels frais de transfert ;
✔ l’adéquation du contrat avec votre situation actuelle.
Un transfert peut parfois présenter un intérêt, mais il doit être décidé après comparaison des caractéristiques de l’ancien contrat et de la solution envisagée.
Le PER et l’assurance vie répondent à des logiques différentes et peuvent être complémentaires dans une stratégie patrimoniale.
Le PER est principalement orienté vers la préparation de la retraite. Il bénéficie d’un cadre fiscal spécifique mais l’épargne est, en principe, destinée à rester investie jusqu’à la retraite, hors cas de déblocage anticipé prévus.
L’assurance vie peut répondre à des objectifs plus larges : constitution d’une épargne, financement de projets, organisation patrimoniale ou transmission, avec des règles de disponibilité différentes de celles du PER. Il ne s’agit donc pas systématiquement de choisir entre les deux. Selon votre situation, PER et assurance vie peuvent avoir des rôles complémentaires.
Choisir un PER uniquement en comparant un avantage fiscal ou des performances passées peut conduire à négliger des éléments essentiels : frais, supports disponibles, niveau de risque, modalités de gestion, conditions de sortie et cohérence avec vos autres placements. Notre rôle consiste à replacer votre projet de retraite dans votre situation patrimoniale globale.
✔ Votre situation personnelle et familiale
✔ Votre situation professionnelle
✔ Vos revenus et votre fiscalité
✔ Votre patrimoine existant
✔ Votre horizon avant la retraite
✔ Vos objectifs de revenus futurs
✔ Votre capacité d’épargne
✔ Votre sensibilité au risque
✔ Les contrats que vous détenez déjà
L’objectif n’est pas simplement de vous proposer un PER, mais de déterminer si cette solution est pertinente pour vous et quelle place elle doit occuper dans votre stratégie patrimoniale.
Ludovic PELARATTI, fondateur et dirigeant de LP Conseils, accompagne particuliers, dirigeants, actifs et retraités dans leurs problématiques d’épargne, de retraite, de prévoyance et d’organisation patrimoniale.
Les rendez-vous peuvent être réalisés en présentiel ou à distance selon votre situation et votre localisation.
Nous échangeons sur votre situation personnelle, familiale et professionnelle ainsi que sur vos projets et vos objectifs pour la retraite.
Nous étudions les solutions que vous détenez déjà et leur cohérence avec vos objectifs à moyen et long terme.
Âge envisagé de départ, niveau de revenus souhaité, capacité d’épargne, projets futurs et organisation patrimoniale sont pris en compte.
Lorsque le PER est pertinent, nous étudions les caractéristiques des solutions susceptibles de répondre à votre situation et à vos objectifs.
Votre stratégie doit pouvoir évoluer avec votre situation : revenus, famille, activité professionnelle, patrimoine, fiscalité et horizon de retraite peuvent changer au fil des années.
Cela dépend notamment de votre âge, de votre situation fiscale, de votre capacité d’épargne, de votre patrimoine et de vos objectifs de retraite. L’intérêt du PER doit donc être étudié individuellement.
Il n’existe pas un âge idéal valable pour tous. L’horizon restant avant la retraite, votre capacité d’épargne, votre situation professionnelle et vos autres projets doivent être pris en compte.
Les versements volontaires peuvent, sous certaines conditions et dans certaines limites, être déductibles du revenu imposable. Cette possibilité doit être étudiée avec la fiscalité applicable lors de la sortie..
Lorsque le PER est pertinent, nous étudions les caractéristiques des solutions susceptibles de répondre à votre situation et à vos objectifs.
En principe, l’épargne est destinée à la retraite. La réglementation prévoit néanmoins plusieurs situations permettant un déblocage anticipé ainsi que, sous certaines conditions, l’acquisition de la résidence principale.
Un transfert peut être possible. Son intérêt dépend notamment des caractéristiques du contrat existant, des frais, des supports proposés, des options de gestion et des conditions applicables.
Il est possible de détenir plusieurs PER. Cela ne signifie toutefois pas qu’il soit pertinent de multiplier les contrats. Une analyse globale permet de déterminer la stratégie la plus cohérente.
Le PER est principalement conçu pour préparer la retraite, tandis que l’assurance vie peut répondre à des objectifs plus larges d’épargne et de transmission. Les deux solutions peuvent donc être complémentaires.
Oui. LP Conseils est implanté à Joué-lès-Tours et accompagne notamment les clients de Tours et d’Indre-et-Loire. Des rendez-vous à distance permettent également d’accompagner des clients situés ailleurs en France.
La préparation de votre retraite doit être envisagée avec l’ensemble de votre situation patrimoniale, familiale et professionnelle. Découvrez également les autres domaines dans lesquels LP Conseils peut vous accompagner. Gestion de patrimoine Prévoyance Protection du dirigeant Mutuelle Santé
Vous envisagez d’ouvrir un PER, vous détenez déjà un contrat ou vous souhaitez simplement savoir si cette solution est adaptée à votre situation ? LP Conseils étudie votre situation, vos objectifs et les solutions que vous détenez déjà afin de vous accompagner dans la construction d’une stratégie de retraite adaptée.
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